카드 사용이 신용점수에 미치는 영향, 현금화도 영향을 줄까?

캐시천사

8월 11일

3분 분량

급하게 현금이 필요한 상황에서 신용카드 현금화를 알아보다 보면 한 가지 걱정이 생깁니다.

바로 “신용카드 현금화를 이용하면 신용점수가 떨어지는 것은 아닐까?”라는 부분입니다.

결론부터 말하면 신용점수는 하나의 거래만을 기준으로 일괄적으로 오르거나 떨어지는 구조가 아닙니다. 개인의 연체 여부와 부채 수준, 카드 이용 패턴, 대출 이용 상태 등 여러 금융거래 정보를 종합해 평가됩니다.

따라서 단순히 ‘신용카드 현금화를 했다’는 이유만으로 신용점수가 몇 점 떨어진다고 계산할 수는 없습니다. 오히려 중요한 것은 그 과정에서 카드 사용액이 얼마나 증가했는지, 현금서비스나 카드론 같은 대출을 추가로 이용했는지 이후 카드대금을 정상적으로 상환했는지입니다.

신용카드 현금화 자체가 신용점수를 결정하는 것은 아니다

신용점수에 대해 가장 먼저 알아둘 것은 NICE와 KCB 같은 개인신용평가회사가 다양한 금융거래 정보를 종합해 개인의 신용도를 평가한다는 점입니다.

NICE가 공개한 개인신용평가 기준에는 상환이력, 부채수준, 신용거래기간, 신용거래형태 등이 주요 평가요소로 포함되어 있습니다. 또한 일정 기간의 신용카드 이용패턴 역시 신용도의 건전성을 판단하는 정보로 활용됩니다.

즉 인터넷에서 종종 볼 수 있는 것처럼

“신용카드 현금화를 한 번 이용하면 신용점수가 몇 점 떨어진다”

또는 반대로

“신용카드 현금화는 신용점수에 전혀 영향을 주지 않는다”

라고 단정하기는 어렵습니다.

실제 신용점수에서는 현금화라는 표현 자체보다 카드를 어떻게 사용했고 이후 금융상태가 어떻게 변했는지를 함께 살펴보는 것이 더 중요합니다.

신용점수에 영향을 줄 수 있는 4가지 요소

그렇다면 신용카드 현금화를 알아볼 때 신용점수 측면에서 무엇을 확인해야 할까요?

대표적으로 다음 네 가지를 살펴볼 필요가 있습니다.

1. 갑자기 증가한 신용카드 사용액

평소 한 달에 50만~100만원 정도 카드를 사용하던 사람이 갑자기 상당한 금액을 결제한다면 기존과 카드 이용 패턴이 달라질 수 있습니다.

신용카드를 많이 사용했다는 이유 하나만으로 반드시 신용점수가 하락한다고 볼 수는 없습니다. 하지만 NICE는 일정 기간의 카드 이용패턴과 카드실적 정보를 개인신용평가에 활용한다고 설명하고 있습니다.

그래서 단순히 “카드 한도가 남아 있으니까 사용할 수 있다”는 것과 “현재 소득에서 다음 결제일에 무리 없이 갚을 수 있다”는 것은 구분해서 생각해야 합니다.

결국 중요한 것은 카드 한도가 아니라 상환할 수 있는 범위 안에서 카드를 사용하는 것입니다.

2. 카드 한도에 가까운 지속적인 사용

신용카드는 한도가 높다고 해서 항상 한도 가까이 사용하는 것이 좋은 것은 아닙니다.

KCB의 신용관리 서비스에서도 카드사별 이용실적뿐 아니라 한도 대비 이용금액의 추이를 신용정보 관리 대상으로 제공하고 있습니다.

예를 들어 한도가 500만원인 카드에서 매달 450만원 이상을 지속적으로 사용하는 경우와, 충분한 한도를 유지하면서 일정한 수준으로 사용하는 경우는 금융거래의 모습 자체가 다릅니다.

따라서 신용카드 현금화를 알아보는 상황에서도 현재 남아 있는 한도만 볼 것이 아니라 기존 카드 사용액과 다음 달 결제 예정금액까지 함께 확인하는 습관이 필요합니다.

3. 현금서비스나 카드론을 함께 이용하는 경우

여기서 특히 구분해야 하는 것이 신용카드 현금화와 현금서비스입니다.

현금서비스의 공식 명칭은 ‘단기카드대출’입니다.

여신금융협회는 단기카드대출(현금서비스)을 카드사가 미리 부여한 한도 내에서 이용할 수 있는 단기 금융상품으로 안내하고 있습니다. 카드론 역시 카드 회원의 신용도와 이용실적을 기준으로 제공되는 장기카드대출입니다.

즉 현금서비스와 카드론은 명확한 대출 상품입니다.

NICE는 현금서비스를 금융채무 관련 정보로 평가하며, 자주 사용할 경우 신용평점에 부정적인 영향을 줄 수 있다고 안내하고 있습니다.

따라서 현금이 부족한 상황에서 카드 사용뿐 아니라 현금서비스와 카드론까지 동시에 이용한다면 전체 부채와 상환 부담이 커질 수 있다는 점을 고려해야 합니다.

관련 내용은 기존 글 ‘리볼빙·카드론·현금서비스의 차이’에서 각각의 특징을 자세히 확인할 수 있습니다.

4. 가장 주의해야 할 것은 카드대금 연체

신용점수를 걱정한다면 무엇보다 우선해서 확인해야 할 것이 연체 여부입니다.

KCB는 신용평가에서 상환 이력, 부채 수준, 신용거래 형태와 기간 등 다양한 요소가 함께 활용된다고 설명하고 있으며, 연체는 신용평가에서 중요한 요소 중 하나입니다.

따라서 당장 필요한 현금을 확보하는 것만 생각하고 다음 달 카드 결제금액을 고려하지 않는다면 문제가 될 수 있습니다.

예를 들어 이번 달 카드 사용금액이 크게 증가했는데 다음 결제일까지 필요한 금액을 마련하지 못한다면 결국 연체나 추가적인 카드대출로 이어질 가능성이 있습니다.

이 경우 문제는 처음의 카드 결제 자체보다 그 이후 발생하는 연체와 부채 증가입니다.

그래서 신용카드 현금화를 알아보기 전에는 반드시 다음 카드 결제일과 예상 청구금액을 먼저 확인하는 것이 좋습니다.

그럼 신용점수 걱정 없이 이용할 수 있다는 뜻일까?

그렇게 단순하게 볼 수도 없습니다.

개인신용점수는 사람마다 기존 대출 규모와 카드 사용 기간, 연체 이력, 소득 및 금융거래 형태 등이 다르기 때문에 같은 금액을 사용하더라도 변화가 동일하지 않을 수 있습니다. KCB 역시 신용평가는 연체 여부뿐 아니라 부채규모와 신용거래 형태, 거래기간 등을 종합적으로 평가한다고 설명합니다.

따라서 인터넷에서 볼 수 있는

‘무조건 신용점수가 떨어진다’

‘절대 신용점수에 영향이 없다’

와 같은 표현보다는 자신의 현재 금융상태를 기준으로 판단하는 것이 중요합니다.